Kreditrechner für Baufinanzierung
Monatsrate, Zinsen und Tilgungsplan mit festem, variablem (Euribor + Aufschlag) oder gemischtem Zins, mit Sondertilgung und Gebühr.
So funktioniert es
Geben Sie den Darlehensbetrag, die Laufzeit in Jahren und die Zinsart ein. Ein variabler Zins ist der heutige Referenzzins (zum Beispiel der Euribor) plus Aufschlag und wird alle 3, 6 oder 12 Monate angepasst; ein gemischter Zins hat in den ersten Jahren einen festen Zins. Das Ergebnis zeigt die Monatsrate, die Zinsen insgesamt, die Gesamtzahlung und einen Tilgungsplan nach Jahren oder Monaten. Es aktualisiert sich bei der Eingabe.
Jeden Monat sind die Zinsen die Restschuld × Jahreszins ÷ 12. Bei gleichen Raten bleibt die Rate gleich, solange der Zins gleich bleibt, und jeden Monat tilgt ein größerer Teil davon; bei gleicher Tilgung wird jeden Monat derselbe Betrag getilgt und die Rate sinkt. Ändert sich der Zins, wird die Rate für die restlichen Monate neu berechnet. Um zu sehen, was ein Anstieg oder Rückgang des Referenzzinses bewirkt, geben Sie die Änderung in Punkten ein: Sie gilt ab der ersten Anpassung und bleibt dann gleich.
Für eine Sondertilgung geben Sie den Betrag, das Jahr und die Gebühr in Prozent des Betrags ein. Wählen Sie, ob die Rate bleibt und der Kredit früher endet oder die Laufzeit bleibt und die Rate sinkt. Das Ergebnis zeigt zusätzlich die Gebühr, die gesparten Zinsen und die Ersparnis nach der Gebühr. Versicherungen, Steuern und andere Kosten sind nicht berücksichtigt; vergleichen Sie das Ergebnis mit den Zahlen Ihrer Bank.
Beispiel
Das Beispiel: 150.000 über 25 Jahre zum 12-Monats-Euribor (2,5 %) plus 1 % Aufschlag, bei der ersten Anpassung steigt der Referenzzins um 0,5 Punkte. Die Rate steigt von 750,94 auf 790,37. Eine Sondertilgung von 10.000 am Ende von Jahr 3 mit 0,5 % Gebühr (50) beendet den Kredit 2 Jahre und 5 Monate früher und spart 12.966,66 Zinsen, nach der Gebühr 12.916,66.
200.000 über 30 Jahre zum Euribor von 3 % plus 1 % Aufschlag954,83 pro Monat; 143.739,01 Zinsen über die 30 Jahre.Derselbe Kredit, mit einem um 1 Punkt höheren Euribor bei der ersten Anpassung nach 6 Monaten1.072,09 pro Monat ab Monat 7 und 185.250,26 Zinsen.Derselbe Kredit mit einer Sondertilgung von 20.000 am Ende von Jahr 5 und 0,5 % Gebühr (100)Bei gleicher Rate endet der Kredit 4 Jahre und 4 Monate früher und spart 29.785,27 Zinsen; bei gleicher Laufzeit sinkt die Rate auf 849,26 und spart 11.670,21.200.000 über 30 Jahre zu 4 % mit gleicher Tilgung1.222,22 im ersten Monat, danach jeden Monat weniger; 120.333,33 Zinsen insgesamt.
Häufige Fragen
Wie wird ein variabler Zins berechnet?
Er ist der Referenzzins plus Aufschlag: mit einem Euribor von 3 % und 1 % Aufschlag zahlen Sie 4 %. Wählen Sie den Anpassungszeitraum Ihres Vertrags (3, 6 oder 12 Monate, wie beim 3-, 6- oder 12-Monats-Euribor). Bei jeder Anpassung wird die Rate für die restlichen Monate neu berechnet: Steigt der Referenzzins, steigt sie, sinkt er, sinkt sie. Ist der Referenzzins negativ, fällt der Zins hier nie unter 0.
Lieber die Laufzeit verkürzen oder die Rate senken?
Eine kürzere Laufzeit spart mehr Zinsen, weil der Kredit früher zurückgezahlt ist: im Beispiel mit 20.000 nach 5 Jahren 29.785,27 gegenüber 11.670,21. Eine niedrigere Rate spart weniger, lässt aber jeden Monat mehr Spielraum.
Kostet eine vorzeitige Rückzahlung eine Gebühr?
Bei festem Zins darf die Bank eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung für den Schaden verlangen, der ihr dadurch entsteht (§ 502 BGB); für Immobilienkredite nennt das Gesetz dafür keinen festen Prozentsatz. Einen Kredit mit festem Zins können Sie zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen, einen mit variablem Zins jederzeit mit drei Monaten Frist (§ 489 BGB). Rechnen Sie die Gebühr laut Vertrag in Prozent des Betrags um, oder geben Sie 0 ein.
Fest, variabel oder gemischt?
Ein fester Zins hält die Rate über die ganze Laufzeit gleich. Ein variabler Zins folgt dem Referenzzins, die Rate kann also bei jeder Anpassung steigen oder sinken. Ein gemischter Zins ist in den ersten Jahren fest und danach variabel. Probieren Sie jede Variante mit einer Änderung des Referenzzinses aus, um zu sehen, wie stark sich die Rate bewegen könnte.
Warum weicht die Zahl meiner Bank ab?
Banken rechnen die Zinsen teils taggenau und runden anders, und ihr Angebot enthält Kosten, die dieser Rechner nicht berücksichtigt: Versicherungen, Gebühren und Kontokosten. Deshalb ist der effektive Jahreszins im Angebot höher als der hier eingegebene Zins.