Simulador de financiamento e empréstimo
Parcela, juros e tabela de amortização com taxa fixa, variável (índice + spread) ou mista, Price ou SAC, com amortização antecipada e tarifa.
Como usar
Digite o valor financiado, o prazo em anos e o tipo de taxa. Uma taxa variável é o índice de hoje (por exemplo, a Euribor) mais o spread, revista a cada 3, 6 ou 12 meses; uma taxa mista tem uma taxa fixa nos primeiros anos. O resultado mostra a parcela mensal, os juros totais, o total pago e a tabela de amortização por ano ou por mês. Ele se atualiza enquanto você digita.
Todo mês os juros são o saldo devedor × a taxa anual ÷ 12. Na tabela Price a parcela fica igual enquanto a taxa não muda, e a cada mês uma parte maior amortiza a dívida; no SAC a amortização é a mesma todo mês e a parcela cai. Quando a taxa muda, a parcela é recalculada para os meses que faltam. Para ver o efeito de uma alta ou de uma queda do índice, digite a variação em pontos: ela vale a partir da primeira revisão e depois fica igual.
Para uma amortização antecipada, digite o valor, o ano e a tarifa em porcentagem do valor amortizado. Escolha se mantém a parcela e termina antes ou mantém o prazo e paga menos por mês. O resultado mostra também a tarifa, os juros economizados e a economia depois da tarifa. Seguros, impostos e outras despesas não estão incluídos, então compare o resultado com os números do seu banco.
Exemplo
O exemplo: 150.000 em 25 anos pela Euribor de 12 meses (2,5%) mais um spread de 1%, com o índice 0,5 ponto mais alto na primeira revisão. A parcela passa de 750,94 para 790,37. Amortizar 10.000 no fim do ano 3 com tarifa de 0,5% (50) termina o financiamento 2 anos e 5 meses antes e economiza 12.966,66 de juros, 12.916,66 depois da tarifa.
200.000 em 30 anos pela Euribor de 3% mais um spread de 1%954,83 por mês; 143.739,01 de juros nos 30 anos.O mesmo financiamento, com a Euribor 1 ponto mais alta na primeira revisão, após 6 meses1.072,09 por mês a partir do mês 7, e 185.250,26 de juros.O mesmo financiamento, amortizando 20.000 no fim do ano 5 com tarifa de 0,5% (100)Mantendo a parcela, o financiamento termina 4 anos e 4 meses antes e economiza 29.785,27 de juros; mantendo o prazo, a parcela cai para 849,26 e economiza 11.670,21.200.000 em 30 anos a 4% pelo SAC1.222,22 no primeiro mês, caindo todo mês; 120.333,33 de juros no total.
Perguntas frequentes
Como é calculada uma taxa variável?
É o índice mais o spread: com a Euribor a 3% e um spread de 1%, você paga 4%. Escolha o período de revisão do seu contrato (3, 6 ou 12 meses, como a Euribor de 3, 6 ou 12 meses). A cada revisão a parcela é recalculada para os meses que faltam: se o índice sobe, ela sobe; se cai, ela cai. Se o índice for negativo, aqui a taxa nunca fica abaixo de 0.
É melhor reduzir o prazo ou a parcela?
Reduzir o prazo economiza mais juros, porque a dívida é paga antes: no exemplo de 20.000 amortizados após 5 anos, 29.785,27 contra 11.670,21. Reduzir a parcela economiza menos, mas deixa mais folga no orçamento do mês.
Tem tarifa para amortizar antes?
No Brasil, a Resolução CMN 3.516/2007 proíbe cobrar tarifa pela liquidação antecipada de contratos de crédito com pessoas físicas e com micro e pequenas empresas firmados desde dezembro de 2007: nesse caso, deixe 0. Em Portugal, a comissão do crédito à habitação é de no máximo 0,5% do valor amortizado com taxa variável e 2% com taxa fixa, mais imposto do selo sobre a comissão.
Fixa, variável ou mista?
Uma taxa fixa mantém a mesma parcela durante todo o prazo (na tabela Price). Uma taxa variável acompanha o índice, então a parcela pode subir ou cair a cada revisão. Uma taxa mista é fixa nos primeiros anos e variável depois. Teste cada uma com a variação do índice para ver quanto a parcela pode mudar.
Por que o número do meu banco é diferente?
Os bancos podem contar os juros por dia e arredondar de outro jeito, e a proposta inclui custos que este simulador deixa de fora: seguros, impostos e tarifas. Por isso o custo efetivo total (CET) da proposta é maior que a taxa digitada aqui.